住宅ローン借り換えの審査落ちるの件に関するサラリーマンの体験談

住宅ローン借り換えで金額減らす

住宅を購入する際に活用したい住宅ローン控除ですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも要件を満たしていれば適用できます。

しかし、この制度を利用するには勤務先で年末調整をしていた方でも、確定申告を行う必要がありますので気をつけてください。

その際、必要書類が多いので早くから準備を始めましょう。

借り換え時でも継続できる要件としては、当初の住宅ローン返済のためという要件と借り換え後の返済期間が10年以上になっているかという点です。

基本的に私たちが借り換えを行う理由としては借金を返すことが目的ではなく金利を見直すためなので状況が大きく変わっていなければ適用可能なことが多いです。

突然ですが皆さんは住宅ローン借り換えを行ったことがありますか?多くの人は経験していないと思います。

ここではローンの借り換えの流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローン内容を再確認することです。

銀行のHPにある借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総額を確認してみましょう。

総費用を見てお得だと判断した後は借入銀行選びです。

金利だけでなく、保証料や手数料など自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合う銀行が見つかったら次は仮審査です。

仮審査で複数の銀行から融資OKをもらったら条件のいい銀行を選びましょう。

最近、インターネット銀行などでは非常に低い住宅ローン金利を設定している場合があり、住宅ローン借り換えを行う人も多いようです。

その際、親子でローンを組んでいるなど連帯債務の場合は相続税に注意が必要です。

どんな場合にこんな状況が起きるかというと最初にローンを組んだ時に夫婦共有持分としていたのが実際は夫が全額返済しているため借り換え時に夫の単独名義になる問題が出てきます。

こういった連帯債務の借り換えを行う場合は金利以外の税負担が起きる可能性があるため、税理士や金融機関に相談してください。

場合によっては、不動産登記などの借り換えにかかる費用と贈与税の負担を比べて借り換えをしないほうがいい場合もあります。

住宅ローンの利息を減らしたいと考えている人の中には住宅ローン借り換えをして減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

もし借り換えを行う場合は、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外にどんなメリットがあるのでしょうか。

具体的に考えてみましょう。

ひとつ目は保証料がかからないことです。

ひとつは保証料が必要ないことです。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%」と言われています。

例えば3000万円を30年ローンで返済する場合、保証料は60万円以上かかる計算になります。

一番大切と言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も少なくなっていきます。

家計を圧迫するとよく相談のある住宅ローンですが中には、組んでいるローンの金利よりも低いローンが見つかったらそちらに変えたいと思っている人もいますよね。

ただ、金利だけを理由に変更するのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは他のローン借り換えとは違い登記をはじめ、いろいろな費用が発生しますので、費用を含めて計算してみたら逆に損していたということもあります。

必ずシミュレーション時にメリットがあるかを確認してから行いましょう。

借り換えを行う判断基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収以上になった時です。

毎月のローンの支払額や総支払額を抑えようと思い、住宅ローン借り換えを検討することがあります。

では、その場合、今までの火災保険は継続できるのでしょうか。

もし今、借り入れているのが旧公庫ローンの場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ借り換える場合は他の保険に加入することもできます。

もし、特約火災保険を継続するのなら保険金の見直しを行いましょう。

その理由としては、火災保険は契約後に保険金額が適切な金額になっている必要があります。

火災保険はほったらかしになりやすいので借り換えを機に見直してはいかがでしょうか。

住宅ローン借り換え総合的に判断

今の借りているローンの金利よりも低い金利にして支払い総額を抑える住宅ローン借り換えですが、借り換え時にはいくつか注意点があります。

まず注意するのは借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと把握することです。

例えば、月々の返済額を抑えられることなどがメリットして挙げられますがローンの借り換えとは今とは違う別の銀行で住宅ローンを組むことなので申し込み時に必要な諸費用を再度支払う必要があります。

こういった金利以外の面も含めて総合的に考えるべきです。

他にも借り換えを行うのを決めた場合には、借り換え先は保証料がないローンなのか、繰上げ返済が簡単かなどの基準から自分に合ったローン選びをする必要があります。

住宅ローン借り換えとは、別の銀行からお金を借りて、現在借入中の銀行機関に完済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行の許可は必要ないので理論上では100回でも借り換えを行なっても問題はありません。

ただ、現実的には多い人でも3回くらいまでになります。

そのため、大半の人は1回限りで終わります。

1回限りと言われるとべストな時期に借り換えをしたいですがなぜかというと住宅ローン金利が今後どうなるのかは専門家も予測不可能だからです。

その理由としては住宅ローン金利が今後どうなるのか専門家も予測不可能だからです。

そのためオススメされているのが借り換えメリットが月収以上になったときです。

住宅を購入する際に利用したい住宅ローン控除制度ですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも条件を満たしていれば利用できます。

しかし、この制度を活用するには勤め先で年末調整をしていた方でも、最寄りの税務署へ行って確定申告を行う必要があります。

その際、必要書類が多いので前もって準備を始めましょう。

借り換え後も控除を受けられる条件としては、当初の住宅ローン返済のためという目的になっているか借り換え後の返済期間が10年以上になっているかという点です。

基本的に私たちが借り換えを行う理由としては借金を返すことが目的ではなく金利条件を見直すためなので状況が大きく変わっていなければ適用可能なことが多いです。

1度組んだ住宅ローンを他の住宅ローンに変更する住宅ローン借り換えですが1度審査に通ったから借り換え審査も大丈夫と楽観的な人もいるようです。

しかし、場合によっては借り換えの審査に落ちることもあります。

基本的には職場や年収が変わっていなければ審査に通ることは多いようですが転職して全然違う職種になっている、年収が下がっている場合は気をつける必要があります。

また、年収や職場が変わっていなくても借り換え時には物件の担保評価額が下がり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

他にはカードローンを新たに利用しているなど別のローンを複数抱えている場合です。

以前よりも年収に対してローン返済額が増えているので審査で引っかかる可能性があります。

住宅ローンを組んだ際に固定金利のフラット35を利用した方の多くは全期間固定金利だから完済まで放置するものという認識はありませんか?平成21年4月から借り換え融資プランができたので住宅ローン借り換えをフラット35からフラット35へ行うとお得な場合も多くなっているんです。

基本的には金利差が0.3%あればお得になります。

よく借り換えで例にされているのが固定金利から低金利な変動金利に借り換えを行うケースです。

変動金利の方が1%から2%低く設定されていることが多いので一見お得に感じますが、借り換えメリットと同時に金利上昇リスクも出てきます。

金利変動リスクの心配をしたくない人は固定金利制をお勧めします。

住宅ローンの返済で大変というと人の中には住宅ローン借り換えを行うかで悩んでいる方もいるのではないでしょうか。

もし借り換えを行う場合は、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外にどんなメリットがあるのでしょうか。

具体的に考えてみましょう。

ひとつ目は保証料がかからないことです。

他のメリットとしては、繰上げ返済が簡単なことです。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%」と言われています。

例えば3000万円を30年ローンの場合、60万円以上かかる計算になります。

また、一番のメリットと言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

「最もお得な資産運用は繰上げ返済である」と言われるくらい大切です。